Rafael Álvarez
Dentro de las finanzas personales, el retiro es uno de los aspectos menos populares por diferentes razones: lo percibes en un futuro lejano, implica restringirte en el presente, tienes poca información al respecto, dificultad para visualizar tu plan de acción, has enfrentado entornos económicos desafiantes, tienes compromisos familiares -hijos, padres o suegros-, entre otros.
La gran mayoría de las personas que hoy podrían estar disfrutando de una jubilación estable lamentablemente están muy comprometidos, dependen de alguien más, han tenido que disminuir significativamente su estilo de vida o cayeron en pobreza.
Si no quieres ser parte de esas estadísticas y deseas avanzar hacia un retiro sólido, considera los siguientes elementos.
Reglas en el presupuesto ayuda a una mejor administración del dinero. Oxanamelis
¿Cuánto debes ahorrar?
Saber cuánto dinero es suficiente para cubrir tus necesidades durante todo tu retiro puede ser abrumador. La buena noticia es que puedes usar como referencia la regla del 4%. De acuerdo a esta regla -cuyo origen es un estudio realizado en Trinity University de Estados Unidos durante los años noventa- deberás ahorrar 25 veces la cantidad que crees que necesitarás durante un año.
Por ejemplo: si piensas que para mantener tu estilo de vida en el retiro necesitas un ingreso de 100 al año, eso significa que deberás ahorrar 100 x 25 = 2500.
Esta regla se basa en que el rendimiento histórico de una cartera de inversión que combina acciones y bonos puede soportar retiros anuales -el primer año de 4% y de luego ese monto ajustado por inflación- manteniendo el capital base en el tiempo.
Si bien es una referencia interesante debes tomar en cuenta que asume que los gastos anuales son fijos y utiliza el rendimiento anual histórico para proyectar el comportamiento de la inversión a futuro. Si alguna de esas dos premisas cambia negativamente la estabilidad se verá comprometida.
¿Qué estrategia para acumular el dinero utilizar?
No hay una estrategia “talla única”, pues muchos factores varían entre las personas, edad, gastos, capacidad de ahorro, tolerancia al riesgo, etc. Pero pueden considerar lo siguiente:
● Buscar herramientas de ahorro automatizado de bajo riesgo
● Inversiones bursátiles pasivas a largo plazo
● Activos productivos
El ahorro es el camino que permite construir esos elementos. Tradicionalmente se recomienda destinar 10% a 15% de los ingresos para la jubilación y actualmente hay tendencias que recomiendan un ahorro más agresivo, por ejemplo 50% en adelante.
Aunque es más desafiante, me inclino a las recomendaciones más actuales acerca del ahorro, pues son más realistas para construir una base robusta y diversificada.
Procura incluir entre las herramientas que utilices algunas que te impidan retirar el dinero prematuramente para que protejas el fondo y cumplas con su objetivo: tu estabilidad futura.
¿Cómo retirar el dinero para que sobreviva mi retiro?
Usar como referencia la regla del 4%, sumarle al menos tres tipos de activos productivos diferentes y preparar un fondo de emergencia robusto -5 a 10 años- aumentan las probabilidades de enfrentar con éxito crisis económicas, eventos imponderables o cualquier situación que atente con dilapidar tu fondo.
Hacer de las reglas del dominio del presupuesto un hábito te ayudará a que la administración del dinero durante esa etapa no represente ninguna dificultad.
El mejor momento para prepararte para el retiro es ahora.
